Dit zijn de 7 belangrijkste hypotheekvoorwaarden
Geplaatst op: 08-02-2020, 11:05:44
De verschillen in hypotheekrentes zijn lager dan ooit. Maar in hypotheekvoorwaarden valt nog veel te kiezen. Welke zijn het belangrijkst?
De hoogte van de hypotheekrente is natuurlijk een belangrijke factor om op te letten als je een hypotheek wil af- of oversluiten of het hypotheekbedrag wil verhogen. Maar veel winst valt er op dat terrein niet meer te behalen als je hypotheken met elkaar vergelijkt, omdat de rentetarieven inmiddels vrij dicht bij elkaar liggen.
Hooguit kun je door slim shoppen 0,4% rente uitsparen. Op een hypotheek van 300.000 euro scheelt dat bruto 1.200 euro per jaar.
Dat is natuurlijk mooi meegenomen. Maar er valt nog meer te besparen door kritisch voorwaarden te vergelijken. Maar welke voorwaarden zijn voor jou het meest belangrijk? En welke wat minder?
“Het hangt af van je persoonlijke situatie”, zegt Martin Hagedoorn van De Hypotheekshop. “Ook veranderingen in de woning- en de hypotheekmarkt kunnen ervoor zorgen dat bepaalde voorwaarden minder relevant worden of juist relevanter.”
Inkomensbepaling Loondienst relevanter geworden
Zo blijkt uit vandaag gepubliceerd onderzoek dat hypotheekadviseurs in het vierde kwartaal vaker op zoek gingen naar hypotheekverstrekkers die de Inkomensbepaling Loondienst accepteren voor het vaststellen van het inkomen. Dit is een alternatief voor de werkgeversverklaring, om de hypotheek snel rond te kunnen krijgen.
Aan de andere kant hebben hypotheekvoorwaarden met betrekking tot restschulden en dubbele lasten aan belang verloren. Vanwege de gestegen huizenprijzen was in het vierde kwartaal nog maar in 1% van alle hypotheekaanvragen sprake van een restschuld, aldus De Hypotheekshop.
Maar welke voorwaarden zijn nu voor veel (toekomstige) huizenbezitters het belangrijkst, zo vroegen we aan Hagedoorn.
1. Hoogte overbrugging
Voor veel doorstromers is van belang wat de maximale overbrugging is als het huis nog niet is verkocht. Het is natuurlijk gunstig als je zoveel mogelijk overwaarde mag gebruiken voor de koop van een nieuwe woning.
De ene hypotheekverstrekker staat toe om 90% van de overwaarde in te brengen. Bij andere partijen is dat 95% en soms zelfs 100%, aldus Hagedoorn. Ter vergelijking: tijdens de crisis in 2009 was een veel lager percentage gebruikelijk: 70 tot 80%.
2. Boetevrij aflossen
Ook de vraag welk gedeelte van de hypotheek boetevrij mag worden afgelost is voor veel huizenbezitters relevant, merkt Hagedoorn. “Als je de overwaarde niet volledig kunt overbruggen of als er een hogere verkoopprijs voor je huidige woning weet te bedingen dan je vooraf had ingeschat, dan is het belangrijk dat je het restant met extra middelen mag aflossen, zonder dat je daarvoor een boete betaalt.”
Maar ook als je in je huis blijft wonen en met je spaargeld, een bonus, erfenis of schenking extra wil aflossen om je woonlasten te drukken, is het natuurlijk prettig als je veel mag aflossen zonder dat de bank daarvoor een rekening krijgt gepresenteerd.
Bij de meeste geldverstrekkers ligt de grens op 10%, maar er zijn ook partijen waar je 15% of 20% of zelfs onbeperkt boetevrij mag aflossen.
3. Verhuisregeling
Een hypotheek heeft een looptijd van dertig jaar. De kans is groot dat je binnen deze periode gaat verhuizen. Heb je een hypotheek met een lage rente of gunstige voorwaarden, dan is het fijn als je die hypotheek mee kunt nemen naar je nieuwe huis. \"Dit kan niet overal. Bovendien kunnen de voorwaarden waaronder het meenemen van de rente is toegestaan verschillen\", zegt Hagedoorn. \"Vanwege de lage rente is de verhuisregeling een belangrijke hypotheekvoorwaarde geworden.\"
4. Geldigheidsduur offerte
De geldigheid van het renteaanbod en de offerte is een hypotheekvoorwaarde die de laatste tijd aan belang heeft gewonnen, merkt Hagedoorn. Dit komt door de overspannen huizenmarkt. “Op dit moment is meestal niet de verkoop van een huis de bottleneck, maar de aankoop\", zo licht hij toe. \"Er is vaak sprake van een treintje van kopers en verkopers die op elkaar moeten wachten. Een geldigheidsduur van drie maanden voor een offerte is vaak niet voldoende. Soms duurt het wel een half jaar voor de verkoop rond is. Let daar dus goed op.\"
5. Kan ik extra lenen voor een consumptief doel?
Voor veel huiseigenaren is het prettig om van de overwaarde gebruik te kunnen maken door de hypotheek op te hogen voor andere doeleinden, zoals een verbouwing, aanvulling op het pensioen, een schenking aan de kinderen of een auto. Dat heeft veel voordelen: je hoeft je spaarrekening niet te plunderen en zo’n lening is vaak goedkoper dan een persoonlijke lening.
6. Meedalende hypotheekrente
Als je een gedeelte van je hypotheek hebt afgelost (annuïtair of door een extra aflossing) of als de waarde van je huis sterk is gestegen, heb je meestal recht op een lagere hypotheekrente. De bank loopt immers minder risico omdat de verhouding tussen de waarde van het huis en jouw hypotheekschuld is gedaald.
Bij sommige geldverstrekkers wordt de rentekorting automatisch verrekend en dat is natuurlijk gunstig. Bij andere partijen gebeurt dit alleen als je erom vraagt of als er een nieuwe rentevaste periode wordt vastgesteld. “Ben je een starter of een (jonge) doorstromer, dan is dit een belangrijke hypotheekvoorwaarde”, meent Hagedoorn.
Hij wijst erop dat een NHG-rente geen risico-opslag telt. \"Dus deze daalt niet mee tijdens de looptijd.\"
7. Telt een toekomstige inkomensstijging mee?
Als je weet dat je op korte termijn meer geld gaat verdienen, omdat je salarisschaal omhoog gaat, promotie maakt of een nieuwe baan krijgt, is het fijn als de geldverstrekker daar rekening mee houdt, stelt Hagedoorn. Je kunt dan misschien meer lenen.
“Maar omgekeerd is het wel belangrijk om er ook rekening mee te houden als je weet dat je inkomen omlaag gaat, omdat je bijvoorbeeld minder gaat werken of met pensioen gaat. Want het is niet verstandig om teveel te lenen.”
Bron: bijdrage van Jasperien van Weerdt van 5 februari 2020 op www.iexgeld.nl